După o perioadă în care dobânzile au crescut puternic, tot mai mulți români se întreabă dacă ROBOR ar putea scădea din nou sub pragul de 5% și ce impact ar avea acest lucru asupra ratelor la credite.
Pentru cei care au credite în lei cu dobândă variabilă, evoluția indicelui ROBOR este extrem de importantă, deoarece acesta influențează direct costul creditului. O scădere a ROBOR poate însemna rate mai mici și economii semnificative pe termen lung.
În acest articol explicăm ce este ROBOR, de ce se modifică și cât ar putea scădea ratele dacă ROBOR ajunge sub 5%.
Ce este ROBOR și cum influențează ratele la credite
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este dobânda la care băncile din România se împrumută între ele pe termen scurt. ROBOR se calculează ca media aritmetică după ce sunt eliminate extremele dobânzilor cotate de bănci. Prin eliminarea extremelor se iau dobânzile cotate de băncile ce participă prin care acestea sunt dispuse să plaseze depozite celorlalţi participanţi. Acest indice este utilizat ca referință pentru majoritatea creditelor în lei acordate înainte de 2019, iar rata lunară a unui credit este calculată în general astfel:
Dobânda creditului = ROBOR + marja băncii
De exemplu:
– ROBOR: 6%
– marja băncii: 3%
Dobânda totală devine 9% pe an. Dacă ROBOR scade, scade automat și dobânda totală, iar rata lunară devine mai mică.
Află ce se întâmplă: Cu cât scade rata dacă IRCC ajunge la 4%? Simulare pentru credite între 50.000 și 500.000 lei
De ce ar putea scădea ROBOR sub 5%
Există mai mulți factori care pot determina scăderea ROBOR în perioada următoare.
1.Scăderea inflației
Unul dintre cele mai importante motive este reducerea inflației. Atunci când inflația scade, banca centrală poate reduce dobânzile din economie, ceea ce duce la scăderea indicilor interbancari.
2.Politica monetară a BNR
Banca Națională a României stabilește dobânda de politică monetară. Dacă aceasta este redusă, în timp scad și dobânzile interbancare.
3.Stabilizarea economiei
În perioade de incertitudine economică, dobânzile tind să crească. Dacă economia devine mai stabilă, presiunea asupra dobânzilor se reduce.
Cât ar putea scădea rata la un credit dacă ROBOR ajunge sub 5%
Să luăm un exemplu simplu pentru a înțelege mai bine impactul.
Exemplu credit ipotecar
– valoare credit: 250.000 lei
– perioadă: 30 ani
– marja băncii: 3%
Situația actuală (ROBOR 6%)
Dobândă totală: 6% + 3% = 9%
Rata lunară aproximativă: 2010 lei
Dacă ROBOR scade la 4.5%
Dobândă totală: 4.5% + 3% = 7.5%
Rata lunară aproximativă: 1748 lei
Diferența
Economia lunară ar fi de aproximativ: 260 lei pe lună
Pe termen lung, această diferență poate însemna zeci de mii de lei economisiți.
Cine beneficiază cel mai mult de scăderea ROBOR
Scăderea ROBOR îi ajută în special pe românii care:
– au credite ipotecare în lei înainte de 2019
– au credite de nevoi personale cu dobândă variabilă
– au credite indexate la ROBOR 3M sau ROBOR 6M
În schimb, persoanele cu credite bazate pe IRCC vor vedea efectele cu o întârziere mai mare, deoarece acest indice se actualizează mai rar.
Există riscul ca ROBOR să crească din nou
Deși o scădere sub 5% ar fi o veste bună pentru debitori, evoluția ROBOR depinde de mai mulți factori:
– inflația
– situația economică globală
– politica monetară a BNR
– stabilitatea financiară
Dacă apar noi tensiuni economice sau crește inflația, dobânzile pot urca din nou.
Concluzie
O eventuală scădere a ROBOR sub 5% ar putea aduce o reducere semnificativă a ratelor pentru milioane de români cu credite în lei. Chiar și o scădere aparent mică a dobânzii poate însemna economii importante pe termen lung. Pentru cei care au credite cu dobândă variabilă, evoluția ROBOR rămâne unul dintre cei mai importanți indicatori de urmărit în următorii ani.
Leave a Reply